Автоцивілка 2026: без франшизи, без ліміту Євпротоколу — і нові підстави для відмови у виплаті

Закон №3720-IX, прийнятий у 2024 році, з 1 січня 2026 року набрав чинності в частині ключових норм — франшизи, лімітів і електронного полісу. Реформа суттєво наблизила українську автоцивілку до європейських стандартів. Більшість змін водії вже відчули на власному досвіді — або під час купівлі полісу, або при першому зверненні за виплатою.

Головна новина для потерпілих: середня виплата за перший квартал 2026 року зросла на 52% порівняно з попереднім роком і становить 57 455 грн. Це прямий наслідок скасування франшизи і зносу — страхові більше не можуть автоматично «зрізати» суму на підставі цих коефіцієнтів.

Але є нюанс: реформа змінила не лише права потерпілих, а й процедуру. Хто не знає нових правил — ризикує залишитись без виплати навіть при чинному полісі обох сторін.

Про матеріал: Стаття підготовлена на основі Закону України №3720-IX «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», роз'яснень МТСБУ та статистики виплат за перший квартал 2026 року. Дані актуальні на серпень 2026 року.

Зміст статті:

1. Що змінилось у 2026: ключові зміни
2. Пряме врегулювання: як звертатись до власної страхової
3. Євпротокол без ліміту: умови і підводні камені
4. Без франшизи і без зносу: що страхові все одно вираховують
5. Прихований збиток і технічна фіксація: як не втратити право на виплату
6. Нові підстави для відмови у виплаті
7. Тотальна загибель авто і строки виплат
8. Регресні вимоги: коли страхова прийде до винуватця
9. Електронна автоцивілка: перевірка і що робити якщо база «не бачить»
10. Як порівняти ціни: чому різниця до 40%
11. Як оскаржити занижену виплату
12. Алгоритм дій при ДТП 2026: крок за кроком
13. FAQ: відповіді на головні питання

До 2026 року потерпілий у ДТП мав звертатись до страхової компанії винуватця. Це створювало очевидну проблему: страхова була зацікавлена заплатити якомога менше, а потерпілий не мав з нею жодних договірних відносин.

Тепер діє пряме врегулювання: у більшості ДТП за участю двох транспортних засобів без потерпілих особа звертається до власної страхової компанії, з якою у неї є договір. Це не універсальне правило — воно застосовується за умов, передбачених законом. Своя страхова врегульовує збитки, а потім проводить взаєморозрахунки з МТСБУ і страховою винуватця.

Умови, за яких пряме врегулювання застосовується:

• У ДТП беруть участь лише два транспортних засоби
• Збитки завдано тільки майну — без постраждалих людей
• Факт ДТП підтверджено документально (протоколом поліції або Євпротоколом)
• Поліси ОСЦПВ обох водіїв були чинними на момент аварії

Коли пряме врегулювання не працює: якщо у ДТП постраждали люди — звернення відбувається до страхової винуватця або до МТСБУ (якщо винуватець не застрахований). Якщо у ДТП брало участь три і більше транспортних засоби — аналогічно. Якщо поліс одного з учасників недійсний або відсутній — МТСБУ виступає гарантом виплати, але процедура ускладнюється.

Важлива деталь: якщо винуватець ДТП не мав чинного поліса, потерпілий — залежно від умов прямого врегулювання — може звернутися до власного страховика або безпосередньо до МТСБУ. Після виплати вимога в порядку регресу пред'являється до незастрахованого водія.

До реформи Євпротокол мав окремий ліміт виплати — 80 000 грн. Це змушувало водіїв навіть при незначних ДТП викликати поліцію, бо реальна вартість ремонту часто перевищувала цю суму. З 2026 року окремого ліміту більше немає: виплата відбувається в межах загальної страхової суми.

Нові суми при Євпротоколі:

• Для полісів, укладених до набрання чинності новими нормами — у межах ліміту, що діяв на момент укладання договору
• Для полісів, укладених з 1 січня 2025 року — до 250 000 грн

Умови, за яких Євпротокол можна оформити:

• Немає травмованих або загиблих
• Два транспортних засоби — не більше
• Обидва водії мають чинний поліс ОСЦПВ
• Водії погоджуються щодо обставин і вини
• Жоден не перебуває у стані сп'яніння
• Пошкоджено лише транспортні засоби учасників — без майна третіх осіб (паркан, стовп, вітрина)

Як оформити Євпротокол: покроковий алгоритм на місці ДТП

1. Зупинитись, увімкнути аварійні вогні, виставити знак аварійної зупинки
2. Перевірити чи немає постраждалих — якщо є, одразу викликати поліцію і швидку
3. Переконатись що обидва водії мають чинні поліси (перевірити QR-код або через базу МТСБУ)
4. Зафіксувати пошкодження фото і відео з усіх ракурсів до переміщення авто
5. Заповнити бланк Євпротоколу спільно — паперовий або електронний через dtp.mtsbu.ua
6. Обидва підписують — кожен отримує свій примірник
7. Протягом 3 робочих днів повідомити свою страхову

Підводний камінь №1 — незгода щодо обставин. Якщо водії не можуть домовитись хто винен — Євпротокол не підходить. Потрібна поліція.

Підводний камінь №2 — «потім домовимось». Деякі водії розʼїжджаються без документів, домовившись усно. Якщо потерпілий потім звернеться до страхової — виплати не буде: немає документального підтвердження ДТП.

Підводний камінь №3 — прихований збиток. Якщо після ремонту виявились пошкодження, яких не було в Євпротоколі, — страхова може відмовити у відшкодуванні цих збитків. Тому фотофіксація до переміщення авто є критичною.

Скасування франшизи і зносу — найбільш відчутна зміна для потерпілих. Раніше страхова автоматично зменшувала виплату на суму франшизи (умовно 1 000–3 000 грн) і додатково вираховувала знос деталей залежно від віку автомобіля. Для авто старше 7–10 років це могло «з'їдати» суттєву частину від розрахованої суми.

Тепер:

• Франшиза = 0. Страхова зазвичай відшкодовує повну суму збитків у межах ліміту без відрахувань на підставі франшизи. Інші механізми зменшення суми (нормо-години, аналогові запчастини) — залишились, про них нижче.
• Знос = не застосовується. Сума відшкодування розраховується виходячи з вартості нових деталей і ремонтних робіт — незалежно від віку і пробігу авто.

Що страхові все одно можуть вираховувати або оспорювати:

Норма-години. Страхова самостійно визначає вартість нормо-години ремонтних робіт. Якщо СТО, де ви ремонтуєтесь, виставляє вищу ставку, ніж визнає страхова — різницю доведеться доплачувати самостійно або оскаржувати.

Оригінальні vs аналогові запчастини. Для авто віком 6 років і більше закон дозволяє страховій розраховувати вартість ремонту з урахуванням запчастин, які «за якістю відповідають оригінальним аналогам». На практиці це означає, що страхова може відмовитись оплачувати оригінальні деталі і наполягати на аналогах. Якщо ви хочете оригінал — різницю в ціні, ймовірно, доведеться доплачувати.

Ремонт замість грошей. Страховик має право запропонувати ремонт на сертифікованій СТО зі свого переліку (мінімум три варіанти на вибір) замість грошової компенсації. Відмовитись від цього варіанту і вимагати тільки гроші — не завжди можливо.

«Прихований збиток» і оцінка. Страхова оцінює тільки те, що зафіксовано під час огляду. Якщо під час ремонту виявились додаткові пошкодження, яких не було в акті — їх покриття потребує окремого погодження або судового оскарження.

Одна з найпоширеніших причин, через яку страхова законно відмовляє або суттєво занижує виплату — неякісна або неповна фіксація пошкоджень на місці ДТП. Страховик зобов'язаний провести огляд пошкодженого авто у строки, встановлені Законом №3720-IX (на практиці — в межах 10 робочих днів після отримання заяви). Уточнюйте конкретний строк у договорі або у страхової. Якщо до цього огляду авто вже відремонтовано — страхова не зможе встановити реальний обсяг збитків і має законне право відмовити у виплаті.

Правило, яке рятує виплату: не ремонтувати авто до огляду страховою. Навіть якщо авто заважає руху, навіть якщо СТО вже чекає — спочатку огляд, потім ремонт.

Що фіксувати на місці ДТП:

• Загальний план місця аварії з обома авто до переміщення
• Пошкодження кожного авто з усіх сторін — не лише місця зіткнення
• Номерні знаки обох авто
• Дорожні умови, знаки, розмітку
• Показання свідків якщо є (відео зі словами)
• Дані полісів обох учасників (QR-код або скриншот)

Прихована деформація кузова. Сучасні автомобілі мають зони запрограмованої деформації. При ударі навіть середньої сили деформація може поширитись на силові елементи кузова, які зовні виглядають непошкодженими. Експерт зобов'язаний враховувати і приховані пошкодження, але на практиці огляд часто фіксує тільки видимі. Якщо при розбиранні на СТО виявились додаткові — страхова може відмовитись їх оплачувати, посилаючись на те, що вони не були зафіксовані при огляді.

Як захиститись: при зверненні до страхової одразу попросити провести огляд на СТО, де авто буде розбиратись для ремонту — а не на парковці або на вулиці. Це дозволяє зафіксувати приховані пошкодження в присутності представника страхової до початку ремонту.

Дані EDR (Event Data Recorder). Частина сучасних авто — переважно преміум-сегмент і моделі, що постачались на американський ринок — фіксує параметри аварії в бортовому реєстраторі подій. Обсяг записаного відрізняється від моделі до моделі: частина авто EDR не має взагалі, частина фіксує лише момент спрацювання подушок. Там, де запис є, він може підтвердити швидкість, гальмування, положення педалі акселератора і спрацювання систем безпеки — що корисно при оскарженні заниженої виплати або при суперечці щодо обставин ДТП. Якщо авто має таку функцію — варто зберегти ці дані до початку ремонту.

Тотальна загибель — це ситуація, коли вартість ремонту перевищує певний відсоток від ринкової вартості авто. Страхова в цьому разі не оплачує ремонт, а виплачує відшкодування виходячи з ринкової вартості авто на момент ДТП.

Де ховається різниця: страхова визначає ринкову вартість авто самостійно — і ця оцінка може суттєво відрізнятись від того, скільки коштуватиме реальна заміна авто на аналогічне. Якщо власник не погоджується з оцінкою — він може замовити незалежну оцінку і оскаржити суму.

При тотальній загибелі страхова також вираховує вартість залишків авто («годне»), якщо власник залишає їх собі. Якщо власник передає авто страховій — вирахування не відбувається.

Строки виплат після реформи:

• Страхова зобов'язана провести огляд пошкодженого авто у строки, встановлені Законом №3720-IX (на практиці — в межах 10 робочих днів після отримання заяви). Уточнюйте конкретний строк у договорі або у страхової.
• Рішення про виплату або відмову — у строки, встановлені договором і Законом №3720-IX. Уточнюйте конкретний строк у своєму договорі або у страхової компанії.
• Якщо страхова мовчить або затягує — письмова претензія, потім звернення до МТСБУ або суду

Що робити якщо страхова затягує або мовчить:

1. Зафіксувати дату подання заяви (рекомендований спосіб — рекомендований лист або особисто з відміткою)
2. Після спливу встановленого строку — надіслати письмову претензію з вимогою виплати і нарахуванням пені за прострочення
3. Якщо реакції немає — звернення до МТСБУ зі скаргою на страховика
4. Паралельно або після — позов до суду з вимогою виплати, пені і відшкодування моральної шкоди

Страхова виплачує відшкодування потерпілому — але в ряді випадків має право пред'явити регресну вимогу до винуватця ДТП і повернути витрачені кошти. Це не нова норма, але після реформи вона стала більш актуальною — суми виплат зросли, і страхові активніше стягують регрес.

Коли страхова може пред'явити регрес до винуватця:

• Винуватець керував авто у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння
• Винуватець залишив місце ДТП
• Винуватець не мав права керування (відсутні права або вони були позбавлені)
• Винуватець не виконав обов'язки після ДТП (не повідомив страхову, не надав авто для огляду)
• Страховий поліс винуватця виявився недійсним або підробленим
• ДТП сталась під час використання авто не за призначенням, що суперечить умовам договору

Якщо винуватець ДТП не застрахований — МТСБУ виплачує відшкодування потерпілому, а потім стягує всю суму з незастрахованого водія в судовому порядку. Після реформи, з лімітами до 250 000 грн за майно і до 500 000 грн за здоров'я, це може бути дуже суттєвою сумою.

Практичний висновок: наявність чинного полісу і дотримання умов договору — це захист не лише потерпілого, а й самого водія від особистих фінансових претензій на сотні тисяч гривень.

З 2026 року всі договори автоцивілки — виключно електронні. Паперових бланків більше не існує. Юридичну силу договору підтверджує запис у єдиній базі МТСБУ.

Як поліція перевіряє поліс: патрульна поліція перевіряє наявність чинного полісу через базу МТСБУ під час зупинки. Окремо пред'являти паперовий документ не потрібно — поліцейський бачить статус полісу за держномером авто. Додатково: сучасні електронні поліси містять QR-код, який веде до інформації про договір у базі МТСБУ.

Додаток «Дія»: поліс відображається у картці техпаспорта в застосунку. Важлива деталь: інформація про поліс з'являється в «Дії» наступного дня після внесення страховою компанією до бази МТСБУ. Тобто в день купівлі полісу «Дія» може ще не показувати документ — це не означає що поліс недійсний.

Що робити якщо база «не бачить» поліс:

1. Зберегти підтвердження оплати і договір у PDF на смартфоні
2. Показати поліцейському QR-код з документа страхової — він веде на сторінку з даними договору в базі МТСБУ
3. Якщо проблема системна (поліс є, але в базі відсутній) — негайно зв'язатись зі страховою компанією: вони зобов'язані внести дані в базу
4. До вирішення ситуації — зберігати всі підтверджуючі документи

Технічний збій бази МТСБУ, як правило, не є підставою для штрафу, якщо водій може документально підтвердити наявність чинного договору. Але на практиці поліцейський може скласти протокол — і водію доведеться оскаржувати його адміністративним або судовим шляхом. Тому краще мати PDF полісу завжди доступним офлайн.

З 2026 року в Україні діє вільне ціноутворення на автоцивілку — смарт-прайсинг. Кожна страхова компанія самостійно встановлює тарифи на основі власної статистики збитковості. Покриття у всіх однакове (визначене законом), а ціна — різна. Різниця між найдешевшою і найдорожчою пропозицією на те саме авто може сягати 30–40%.

Орієнтовні ціни на 2026 рік:

• Авто до 1 600 см³ — орієнтовно від 3 000 грн у регіонах до 6 000–7 000 грн у Києві та Львові залежно від страховика. Точні ціни перевіряйте через онлайн-агрегатори — вони змінюються щомісяця.
• Потужні авто у великих містах — від 6 000 грн і вище

Що впливає на ціну:

• Об'єм двигуна: основний тарифний фактор
• Місце реєстрації авто: Київ і великі міста — дорожче через вищу аварійність
• Вік і стаж водія: до 25 років або стаж до 3 років — поліс може бути дорожчим на ~10%
• Система бонус-малус: безаварійний стаж дає знижку, ДТП з вини водія підвищують вартість наступного полісу
• Пільги: знижка 50% від базового платежу для пенсіонерів, людей з інвалідністю, учасників бойових дій — за умови особистого керування авто до 2 500 см³ або електромобілем до 100 кВт

Як порівнювати: використовуйте онлайн-агрегатори і калькулятори — вони показують пропозиції від десятків страхових компаній одночасно. При виборі дивіться не лише на ціну, а й на рейтинг виплат страховика: компанія з низькою ціною і поганою репутацією виплат — поганий вибір.

Страхова виплатила менше ніж реально коштує ремонт — це одна з найпоширеніших ситуацій після ДТП. Після реформи, коли знос і франшиза скасовані, занижена виплата стала більш очевидною: власник бачить реальний рахунок СТО і суму від страхової — і різниця помітна.

Крок 1 — Досудова претензія до страхової. Письмово (рекомендованим листом або через особистий кабінет страхової) викласти суть претензії, додати незалежну оцінку збитків і рахунок СТО. Страхова зобов'язана відповісти у встановлений законом строк. Претензія фіксує дату початку спору — це важливо для нарахування пені.

Крок 2 — Звернення до МТСБУ. Якщо страхова відхилила претензію або не відповіла — подати скаргу до МТСБУ. МТСБУ є регулятором ринку і може зобов'язати страхову переглянути рішення. Скарга подається онлайн на сайті mtsbu.ua.

Крок 3 — Позов до суду. Якщо досудові заходи не дали результату — позов до суду. У позові можна вимагати: різницю між реальним збитком і виплатою, пеню за прострочення, відшкодування витрат на незалежну оцінку і судові витрати. Суди в Україні загалом стають на бік потерпілих при наявності незалежної оцінки і документального підтвердження збитків.

Незалежна оцінка збитків — ключовий документ при оскарженні. Вона має бути виконана сертифікованим оцінювачем і відображати реальну вартість відновлювального ремонту без урахування зносу (що відповідає новим нормам закону). Вартість незалежної оцінки — кілька тисяч гривень залежно від складності — але при суттєвій різниці у виплаті ці витрати окупаються.

Корисні статті:

• Етична дилема автопілота: кого має «вбити» ШІ у разі неминучої ДТП?
• OBD2 діагностика: як читати коди помилок самостійно і що означає Check Engine